недвижимостьЦИАН - база объявлений о продаже и аренде недвижимостиhttps://www.cian.ru/help/about/rules-legal/ИпотекаАНТИкризис

Нечем платить ипотеку. Что делать?

15 430 1
Нечем платить ипотеку. Что делать?
Нынешний кризис суров и стремителен: у многих безденежье наступило буквально в течение нескольких недель. Генеральный директор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова рассказала, какие пути выхода есть у потерявшего работу заемщика, что выгоднее: ипотечные или кредитные каникулы и почему лучше оставаться с банком на связи.

— Человек неожиданно потерял доход, но обязан ежемесячно выплачивать ипотечный взнос. Что ему делать?

— Заемщик вправе претендовать на кредитные каникулы — это по сути отсрочка платежа. С 3 апреля вступил в силу № 106-ФЗ, который предусматривает отсрочку сроком до шести месяцев, если у заемщика из-за пандемии снизился доход.

Максимальные суммы, по которым даются кредитные каникулы на ипотеку: 4,5 млн рублей для Москвы, 3 млн рублей — для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, 2 млн рублей — для остальных регионов.

Также для приостановки платежей по ипотеке допустимо воспользоваться законом № 76-ФЗ об ипотечных каникулах (он был принят летом 2019 года): по нему лимит составляет 15 млн рублей. Ипотечные каникулы предоставляются только один раз за весь срок кредита.

— Какие еще есть варианты?

— Попросить реструктуризацию — это снизит сумму ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.

Остальные выходы из этой ситуации — набрать новых кредитов для погашения долга или подать на банкротство — невыгодны.

Вариант «ничего не делать» исключен: примерно через год-полтора банк продаст вашу квартиру, причем по заниженной цене.

Кредитные или ипотечные каникулы?

— Всем ли доступны ипотечные каникулы?

— Если говорить о новом законе по кредитным каникулам, то придется доказать снижение дохода на 30% и более. Закон установил очень низкие лимиты кредитования — учитывается именно размер выданного кредита, а не текущая задолженность, поэтому этот способ подходит не всем. В Москве и Петербурге некрупных ипотечных кредитов мало — средний размер жилищного займа в Москве превышает 4,2 млн рублей.

Основное преимущество нового закона заключается в том, что кредитные каникулы предоставляются по всем видам займов: так, если взять отсрочку по автомобильному или потребительскому кредиту, освободившиеся деньги удастся направить на погашение ипотеки.

Еще один плюс: кредитные каникулы распространяются на всю недвижимость, а не на единственное жилье, как в случае с ипотечными каникулами. Третье преимущество — доказать необходимость каникул достаточно просто.

Чтобы претендовать на ипотечные каникулы, нужно обосновать сложившиеся обстоятельства, которые мешают платить по кредиту. Положительное решение зависит от банка — реально приостановление платежей либо уменьшение суммы платежа, тогда как кредитные каникулы полностью останавливают платежи.

— Что надо сделать, чтобы получить каникулы?

— Порядок получения для всех общий, он начинается с подачи в банк заявления о предоставлении кредитных каникул. Пока единой формы нет, но наше бюро уже разработало ее для клиентов.

В заявлении должна быть указана причина прекращения заработка заемщика (сокращение, увольнение, отпуск за свой счет или приостановка деятельности — например, в случае работы в ресторане) и приложены подтверждающие документы, если они есть: приказы о сокращениях и т. д. Также понадобятся медицинские документы, если заемщик болел коронавирусом или находился на карантине.

Если отделения банка открыты, эффективнее подать заявление лично. При этом следует обязательно получить отметку о его приеме: для этого заявление следует написать в двух экземплярах и штамп о приеме проставить на свой экземпляр.

Если визит в банк невозможен, отправьте заявление почтой, но с описью вложения. В некоторых банках принимают документы по электронной почте, но, как правило, банк вправе запросить оригиналы документов.

Политика банков: «дожимают»

— А если ипотечный кредит не подпадает под кредитные или ипотечные каникулы?

— В таких случаях подача в банк заявления с просьбой предоставить каникулы — единственный вариант. Следующий ход за банком: войдет ли он в положение или нет. Но даже если банк пойдет навстречу (пока это маловероятно), кредитные каникулы будут не совсем такими, какими предлагаются по закону. Судя по нашей практике, чаще всего банк оставляет оплату процентов по кредиту (обычно это не менее трети ежемесячного платежа), срок каникул — от трех месяцев до полугода.

В каждом конкретном случае необходимо считать индивидуально. Если значительная часть кредита уже выплачена и осталась небольшая сумма, но она на данный момент является неподъемной, лучше, конечно, максимально закрываться — набрать в долг у родственников, продать ценные вещи, но только не занимать в микрофинансовых организациях.

Стоит все время быть на связи с банком: там понимают, что лучше получить хоть что-то, чем ничего. Не исключено, что оптимальным выходом будет реструктуризация займа.

— Как общаться с банком, чтобы добиться своего?

— Во-первых, все обращения в банк стоит делать в письменном виде, по телефону сейчас сразу отказывают. Банки придерживаются такой политики: они пытаются максимально «дожать» деньги со всех своих клиентов. Во-вторых, помимо письменных обращений (особенно если банк медлит с ответом) действенны посты на форуме banki.ru, где отвечает непосредственно представитель банка. Иногда там вопрос решается быстрее и эффективнее, чем службой банка, которая разбирает заявления в обычном порядке.

— Ипотечные каникулы и правда такое большое подспорье, каким их считают?

— Пожалуй, да — это передышка, во время которой заемщик может подправить свое финансовое положение. Уступки банка означают не прощение платежей, а их продление. Вероятно, некоторые банки все равно будут просить выплачивать проценты по кредиту. Дело осложняется тем, что финансовые организации еще не подстроились под новую ситуацию, решение принимается в течение пяти рабочих дней — это совсем не оперативно.

Кто в зоне риска

— Получается, банки сквозь пальцы смотрят на невыплаты?

— Нужно держать контакт с банком, платить хотя бы частично, объясняя, что объективно не получается платить всю сумму. Все банки сталкиваются с кризисом платежей — лучше показать, что вы добросовестный заемщик и пытаетесь платить, несмотря на сложную финансовую ситуацию. Полный отказ от платежей только ухудшит отношение банка к заемщику.

У нас были случаи, когда банк не соглашался на компромисс, а банкротство клиенту не подходило. Спустя какое-то время мы писали обращения, что хотим урегулировать взаимоотношения в мирном ключе. В подобных обращениях клиенты признавали, что им было не по силам выплачивать долг в течение определенного времени, но теперь они готовы заплатить определенную сумму и получить рассрочку.

В подобных ситуациях банк часто предоставляет более выгодную рассрочку или даже списывает какие-то проценты. К тому же они на пороге вала неплатежей.

Рычагов давления у банков сейчас нет: суды заседания не проводят, приставы работают в режиме онлайн, недвижимость будет дешеветь, так как на рынок выйдут ипотечные квартиры, заемщики которых не потянули их оплачивать.

— Как вы оцениваете кризис неплатежей, будет ли расти число должников?

— Период неплатежей только начинается — оценить масштаб бедствия сложно. Но, согласно исследованию Magram Market Research, кредиты чаще всего берут россияне с доходом ниже среднего — их доля 36%. Они живут от зарплаты до зарплаты, отдавая платеж за кредит с доходов, — именно они станут первыми жертвами кризиса, так как у них нет финансовой подушки.

В зоне риска и хорошо зарабатывающие специалисты с высокой долговой нагрузкой из проблемных отраслей: ресторанного, гостиничного и туристического бизнеса, организации мероприятий. Они вмиг лишились работы, и кризис в эти отрасли пришел надолго.

По итогам I квартала 2020 года количество личных банкротств в стране выросло в 1,7 раза. По нашим оценкам, к концу года этот показатель увеличится в три-четыре раза, если власти не усилят меры поддержки россиян.

Комментарии 1
Mr Ktototam24 апреля 2020, 11:45

Банки НЕ будут банкротить должников, так как боятся перехода долгов в статус непрофильных активов (квартир), что потребует от них увеличения доли собственного капитала, а это в текущей ситуации для банков затруднительно и не выгодно.

Ответить
Сейчас обсуждают
редакцияeditorial@cian.ru